신용카드 (信用card)

경제

개념

정의

고객이 상품이나 서비스를 받고, 그 대금지불을 일정기간 후에 고객의 예금계좌에서 자동적으로 갚게하는 신용 거래에서의 지불수단.

내용

신용카드의 역사는 1950년 미국의 사업가 프랭크 맥나마라라는 사람으로부터 시작되었다고 한다. 그는 지갑을 사무실에 놔두고 뉴욕 맨하탄의 유명 음식점에 갔다가 곤욕을 치른 것이 계기가 되었다.

프랭크 맥나마라는 나중에 같은 음식점을 다시 방문하여 손수 만든 ‘다이너스클럽’이란 카드판을 내밀고 “앞으로는 식사한 뒤 여기에 사인을 하고 나중에 한꺼번에 지불하겠다.”고 말하자 식당측도 그의 확실한 신용을 믿고 흔쾌히 제안을 받아들였다고 한다. 이후 그는 200여 명의 친지와 친구들에게 카드를 나눠 주고 가맹 식당도 14개로 늘렸다. 이것이 지금의 시티그룹 소유인 다이너스카드의 효시이다.

우리나라 사람들도 이제는 지갑에 현금을 넣고 다니기보다는 동전 몇 개와 신용카드 1장만 가지고 다니는 시대로 접어들었다.

신용이란 일반적으로 사람을 신뢰 또는 신임한다는 뜻으로 사회생활에 있어 인간과 인간과의 관계를 원활하게 이어주는 바탕이 된다. 그러나 경제용어로서의 신용은 이와 같은 주관적 · 심리적 의미보다는 객관적인 인간관계와 사회관계를 가리키며, 이 때 주관적 · 심리적 요소는 부수적인 성격을 띠게 된다.

즉, 경제용어로서의 신용은 단적으로 말해서 채권 · 채무관계를 내용으로 하는 인간관계를 가리킨다. 상품이나 물품을 매매, 거래할 때 그 댓가를 뒷날 지급한다거나 또는 금전을 대차하는 따위를 의미하는 것이다.

상품생산과 상품유통이 발생하고 발달함에 따라 필연적으로 나타나는 것이며, 특히 자본주의의 발전과 더불어 급속히 확대되어 자본주의의 중요한 구성요소를 이루게 된다.

1962년 이래로 경제개발계획을 강력히 추진하여 1960년대 및 1970년대에 고도성장을 지속적으로 이룩하고, 1980년대에 들어서면서는 신흥공업국으로 발돋움할 수 있게 되었다.

즉, 사회 · 경제 · 문화의 모든 면에서 근대화가 강력하게 추진되어 왔으며, 이러한 과정에서 전통적인 것과 서구적인 것이 대립 · 충돌하기도 하였고, 나아가서는 배금주의와 물질만능주의 · 불신풍조 등을 자아내기도 하였다.

그러나 근래에 와서 미풍양속의 전통적인 것을 되찾고 신의와 신뢰에 바탕을 둔 경제윤리, 도덕적 생활확립의 소리가 높아졌으며, 이와 아울러 신용의 현대화가 급속히 진행되고 있다. 즉, 신용카드에 의한 매매거래 기타 업무가 활발하게 전개되고 있는 것이다.

1996년 당시 우리나라의 신용카드업은 은행제카드로 국책은행이 부수업무로 하고 있는 국민비자카드 · 은행신용카드(BC) · 판매점카드 등 3종과 외국계카드로 아멕스(AMEX) · 다이너스클럽카드 등 2종, 전문회사카드로 코리언익스프레스 · 세종카드 등 2종이 었있다. 또한 판매점카드로는 신세계 · 미도파 · 롯데 등 주요 백화점카드 등이 발행되었으며, 가입회원은 1996년 당시 약 240만 명에 이르렀다.

더욱이 정부는 1987년 「신용카드업법」을 새로 만들어 신용카드업의 건전한 육성과 소비자금융의 활성화를 뒷받침해 주었다. 신용카드회사의 업무영역을 대폭 확대하고 법제화시켜 카드회원에 대한 지급보증 및 자금의 융통, 여행알선, 보험대리, 물품 및 용역의 할부 또는 외상구매를 위한 지급보증업무 등을 하도록 함으로써 회원들의 일상생활 전반에 걸친 신용생활의 편의가 극대화되었다. 오늘날 많은 국민들이 2, 3개의 신용카드를 이용하고 있을 정도로 신용생활이 일반화되고 있다.

국내외에 있어서의 이와 같은 신용카드의 활용은 대금결재수단의 간편화와 생활의 편리화와 더불어 한편으로는 사치 · 낭비를 유혹하고 더욱 가맹점과 짠 전문카드 위조단이 빼낸 고객정보로 카드를 위조해 물건을 사거나 현금서비스를 받는 사례가 날이 갈수록 증가하고 있다.

가령 비씨카드는 최근 위조 카드가 일본 국철(JR)승차권 구매에 이용된 것이 확인되고 물품구입 액수가 지나치게 많았던 카드 4,200여 장에 대해 일단 사용정지 조치를 취하고 있다.

한 은행계의 카드사는 1997년 6월 태국에서 100여 건 약 6만 달러 규모의 현금인출이 위조 카드에 의한 것임을 적발하고 회원들을 상대로 일일이 카드 분실 또는 비밀번호 유출 여부를 조사한 바 있다.

현황

2013년 현재 은행계 카드는 농협은행, 외환은행(2014년 하나카드에 합병), 한국씨티은행, 비씨카드, 수협중앙회, 전북은행, 광주은행, 제주은행 등 8종이 발행되고 있고, 은행계 전업 카드사는 국민카드, 우리카드, 하나카드, 신한카드등 4종이 발행되고 있으며, 대기업계 전업 카드사로는 현대카드, 삼성카드, 롯데카드 등 3종이 있다. 또한, 백화점 카드는 갤러리아, 현대 등 2종만 현재 발행 중이다. 또한, 산은캐피탈에서 기업전용 신용카드를 발급하고 있다. 이와 아울러, 해외 신용카드 브랜드는 비자, 마스타카드, 아멕스, 다이너스클럽, JCB, 중국 은련, 비씨 글로벌 등이 현재 발급되고 있다.

신용생활의 선진화와 일반화는 이것을 악용하여 신용유통의 질서를 교란하고, 한편 사치 향락의 풍조를 조장하는 일면을 간과할 수 없다. 컴퓨터시대가 만개하면서 온라인상의 신용카드 보안문제도 중요한 이슈로 떠오르고 있다.

신용카드악용을 방지하기 위한 제도적 장치와 회원 각자의 주의, 그리고 절제있는 신용생활의 확립이 무엇보다도 절실하다. 그리고 신용카드가 미래의 화폐로 자리를 굳히려면 카드번호 및 비밀번호 이외에 손쉽게 활용할 수 있는 보안장치 마련이 시급하다고 할 수 있다.

집필자

이석무